Otsime hüpoteeklaenu. Mis vahe on intressimääral ja APR-l? Mida tähendab aprill?


Vastus 1:

Aastane protsendimäär (APR) on osa määrusest Z, mis oli 1968. aasta tõese laenu andmise seaduse (TILA) üks osa. See nõuab laenuandjatelt kõigi pakutavate krediitide tegelike kulude avalikustamist.

Reg Z eesmärk oli anda tarbijatele võimalus objektiivselt erinevaid laenupakkumisi võrrelda. Ta teeb seda - teoreetiliselt - APR-i avaldamise abil. Praktikas saavad vähesed inimesed aru, mida APR tähendab või kuidas laenuandja seda arvutab, seega pole see nii kasulik, kui võiks loota.

Aastane protsendimäär võtab arvesse mitte ainult võlakirja intressimäära, vaid ka laenuprogrammi lisatasusid, mis jagunevad kogu laenu tähtaja jooksul. Neid muid tasusid, näiteks allahindluspunkte ja hüpoteegi sõlmimistasusid, nimetatakse ettemakstud rahalisteks tasudeks (PFC). Nende tasude lahutamisel laenusummast saadakse summa, mida rahastatakse TILA avalikustamisel. See on summa, mille laenusaaja tegelikult saab pärast tasude arvestamist.

Siin on parim viis selle sageli segase protsessi vaatamiseks. Ütleme nii, et pakun teile laenuks aastaks 1000 dollarit. Ma nõuan sinult 12% intressi, mille maksad mulle koos põhisummaga aasta jooksul. Väljamakse summa on 1120 dollarit. Võlakirja määr on 12%. Saame seda kontrollida jagades 120-dollarise intressi põhisummaga 1000-dollarise summaga, et tulla 0,12 ehk 12%.

Siis ma ütlen sulle, et hakkan sinult võtma laenu eest 10% “teenustasu”. Saate ainult 900 dollarit, kuid maksate mulle kogu summa 1000 dollarit pluss 120 dollari intress aastas. Kui arvutame tegeliku intressimäära, APR, jagame 120-dollarise intressi tegelikult saadud 900-dollarise intressiga. See on APR ja see on pisut kõrgem: 13,33%.

Hüpoteegi korral sisaldavad PFC-d järgmist:

  • Sooduspunktid (kui neid on) MenetlustasudKirjutamistasudKultuuritasudHüpoteekikindlustus

Krediidi kulukuse aastamäär on tarbijatele piiratud kasulikkusega, vaatamata selle ülbele tahtele. Selle põhjuseks on asjaolu, et vähesed tarbijad saavad aru, mida nad vaatavad. Mõistate seda küll, leebe lugeja, kuid olete tarbijate vähemuses.

Krediidi kulukuse aastamäär on kasulik laenuandjate reklaamide hindamisel, kuna võlakirja intressimäära ja krediidi kulukuse aastamäära suur erinevus on suur. Kui hüpoteeklaenu pakkuja pakub 30-aastase hüpoteegi korral intressimäära, mis on näiteks 4%, siis saavad nad palju tähelepanu, kuna täna (märts 2019) on see määr ebaharilikult madal. Kuid nad saavad seda määra pakkuda vaid allahindluspunktide küsimisega - 1,5% laenust. 300 000 dollari suuruse laenu korral oleks see 4500 dollarit. See arv, millele lisandub veel 3000 dollarit lepingute sõlmimise, töötlemise ja muude PFC-dega, tähendab, et tegelikult oleks rahastatav summa 292 500 dollarit. APR oleks 4,21%.

Kuna laenude puhul on peaaegu alati PFC-sid, on APR tavaliselt kõrgem kui võlakohustuste määr. Kuid kui näete noteeritud intressimäära ja krediidi kulukuse aastamäära suurust erinevust, teavitatakse teid, et arvestamiseks on lisatasud.

Loodan, et sellest on abi ja see pole liiga segane!